Veniturile variabile sunt considerate a fi veniturile, altele 
decat cele fixe, cu caracter permanent sau ocazional, obtinute de 
catre solicitant/i, atat din exercitarea profesiei, sau a unor activitati independente conexe, cat si din alte surse licite. 

Cu titlu de exemplu aceste tipuri de venituri pot fi:
- Venituri din bonuri de masa
- Venituri obtinute pentru pregatirea profesionala a unor persoane (meditatii, antrenamente, ucenicii, etc)
- Burse sociale sau de studiu
- Premii
- Venituri obtinute din investitii financiare la Bursa, Fonduri de Investitii, etc.

- Pensii alimentare 
- Comisioane incasate din vanzari, sau alte activitati
- Rente viagere
- Altele.

Aceste venituri variabile sunt luate in calcul, de catre Banci, in functie de tipurile de credit promovate de catre acestea si de obicei sunt identificate exclusiv pe baza declaratiei solicitantului/lor si codebitorilor, pe proprie raspundere si inclusa in cererea de credit. 

Cristina Ghica - Legal Adviser
Consultant Independent 

Procedura de renuntare la calitatea de garant este urmatoarea: 
in primul rand se notifica agentia/sucursala privind intentia de schimbare a garantului printr-o cerere scrisa. Imprumutatul va fi nevoit sa desemneze un nou garant intr-un termen de 30 de zile calendaristice (acesta fiind un termen general pentru majoritatea bancilor). 

Noul garant va avea obligatia de a se identifica si de a se 
supune acelorasi conditii ca si garantul initial.

Daca noul garantul indeplineste conditiile de bonitate si cererea 
de renuntare a garantului initial este aprobata, se va intocmi un act aditional la contractul de credit intre Banca, Client si noul garant.

Cristina Ghica - Legal Adviser
Consultant Independent 

Perioada de gratie reprezinta o facilitate, acordata de catre Banca 
pentru anumite situatii (ex. Construirea de locuinte) pe o perioada bine determinata si presupune plata in aceasta perioada numai a sumelor reprezentand dobanda datorata Bancii pentru creditul acordat. 

Aceasta perioada de gratie se acorda de catre Banca, si de regula 
este cuprinsa intre 6 -12 luni (in functie de tipul creditului acordat) in cadrul termenului de rambursare.

Atentie, aceasta perioada nu prelungeste termenul de rambursare stabilit in contractul de credit. Ex. Daca contractul de credit a fost incheiat pentru o perioada de 10 ani, perioada de gratie se acorda pentru primul an in cadrul acestui termen, rambursarea creditului urmand a incepe imediat din anul urmator.

Cristina Ghica - Legal Adviser
Consultant Independent 

Gajul pe conturi este reglementat in Titlul VI din Legea 99/1999 privind unele masuri pentru accelerarea reformei economice si reprezinta o garantie reala mobiliara constituita in favoarea unei Banci. 

Prin gajul asupra conturilor, se constituie in favoarea Bancii o garantie reala mobiliara fara deposedare asupra soldurilor conturilor sale deschise la Banca, iar daca aceasta este inregistrata la AEGRM (Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare), atunci ofera Bancii un rang de prioritate fata de alti creditori in situatia in care s-ar incepe executarea silita impotriva debitorilor. 

Gajul pe conturi se constituie pentru garantarea unui credit obtinut de la Banca, precum si a tuturor dobanzilor, comisioanelor si celorlalte costuri aferente imprumutului respectiv.

Cristina Ghica - Legal Adviser
Consultant Independent 

Centrala Incidentelor de Plati (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaza informatia specifica incidentelor de plati atat din punct de vedere bancar (tragerea in descoperit de cont) cat si din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere). 

Transmiterea informatiei la CIP se face pe cale electronica, 
prin utilizarea Retelei de Comunicatii Interbancare ce leaga 
centrala BNR cu centralele tuturor bancilor. 

Baza de date a CIP este organizata in doua fisiere: 

1. Fisierul national de incidente de plati (FNIP) care are trei componente: 

- Fisierul national de cecuri (FNC), 
- Fisierul national de cambii (FNCb), 
- Fisierul national de bilete la ordin (FNBO)

2. Fisierul national al persoanelor cu risc (FNPR) care este 
alimentat automat din FNIP. 

Cristina Ghica - Legal Adviser
Consultant Independent 

Biroul de Credit este o societate comerciala pe actiuni, care a fost infiintata in anul  2004 si care are ca actionari 25 de banci. 

Biroul de Credit furnizeaza participantilor la sistem informatii reale, actualizate si consistente referitoare la persoane fizice care au contractat credite de la bancisau societati financiare, au achizitionat un produs in sistem leasing, au fost asigurate impotriva riscului de neplata de o societate de asigurari sau sunt abonate la servicii de telefonie fixa sau mobila.

Cristina Ghica - Legal Adviser
Consultant Independent 

Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezinta o structura specializata in colectarea, stocarea si centralizarea informatiilor privind expunerea fiecarei persoane declarante (institutie de credit sau societate de credit ipotecar) din Romania fata de acei debitori care au beneficiat de credite si/sau angajamente al caror nivel cumulat depaseste suma limita de raportare (20.000 RON), precum si a informatiilor referitoare la fraudele cu carduri 
produse de catre posesori.
 
Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizata in patru registre: 

1. Registrul central al creditelor (RCC) contine informatii de risc bancar raportate de institutiile de credit si este actualizat lunar; 

2. Registrul creditelor restante (RCR) contine informatii de risc bancar referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii sapte ani si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor; 

3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) contine informatii despre grupurile de persoane fizice si/sau juridice care reprezinta un singur debitor si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor; 

4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) contine informatii despre fraudele cu carduri produse de catre posesori raportate de institutiile de credit si este actualizat on-line. 

Cristina Ghica - Legal Adviser
Consultant Independent